Selv om det ofte spioneringen som en pensjonisttilværelse brannmur, har 401K plan kommer under nylige angrep av mange økonomiske forståsegpåere som en pie-in-the-sky drøm, tuftet på en Dodge, endelig avslørt av vår finanskrisen for elendig svindel som det alltid var. Dette er alarmerende for de millioner av baby-boomers som har fått tillit til å utlede minst fire prosent av sin årlige pensjon inntekt fra sine 401Ks. Er dette bare mer frykt-mongering, eller er det virkelig noe til det? Grunnen til dette fiendtlighet er tydelig nok, ifølge en fersk artikkel i magasinet Time.
Uansett hva pengene du setter inn dine 401K for ti år siden, tar om lag 25 prosent fra det og det er det 401K er verdt i dag. Du ville ha gjort bedre å sette sparepengene dine inn i en sparekonto (minst de er forsikret), eller stappe madrassen med kontanter. Hvis 401K plan er en slik katastrofe, hvorfor finansielle planleggere, hvis jobb det er å tenke ut en portefølje av eierandeler som de hevder vil holde en pensjonist i svart i 30 år, fortsatt råder sine kunder til å stole på denne lekker bag? Det virket smart nok når det først kom ut i begynnelsen av 80-tallet.
Den ble oppkalt etter den delen av skatten som tillot det. Du betaler inn i den ved automatiske trekk fra lønnen din. Du får aldri tak i pengene, så du kan ikke bruke det. Det var ikke som om du ikke kunne slippe det hvis du ville. Hvis den økonomiske tilstand kreves det, kan du utsette det helst du ønsket - det var samtalen. Jeg kan spare mine egne penger, kan du si, men det er mer til 401K plan enn å tvinge disiplin på deg. Det er bedre enn en sparekonto fordi selskapet matcher hva du bidrar. De fleste arbeidsgivere likte det bedre enn sine pensjonsordninger, som alltid reduserte bunnlinjen.
De fleste droppet disse planene og tok opp med 401K systemet i stedet. I motsetning til selskapets pensjonsordninger, hvis du forlot selskapet, pengene i var det bare din. Best av alt, det kan ikke bli beskattet. Skattemyndighetene har får noen til slutt, en avgift de kaller det, en tålelig prosentandel. Netto inntekt inkluderer ikke dine bidrag, så du blir skattlagt for mindre enn det du faktisk gjør. Det ble oppfattet som en godt betalt leder fordel, men det ble raskt tilgjengelig for alle som kunne stå for å ha en meningsfull mengde unndratt fra hver lønnsslipp.
Det er ikke så ille som du kanskje har først trodde. Ja, National Bureau of Economic Research spådde at en gjennomsnittlig 401K plan, over livet til en karriere, ville g